요즘 'CMA통장'이라는 용어를 자주 듣지 않나요? 통장 속에 있는 여윳돈을 보관하면서 하루하루 이자 수익까지 올릴 수 있다는 매력적인 상품입니다. 하지만 정확히 어떤 상품이고, 어떻게 이용하면 좋은지 궁금하시죠?
이 글에서는 CMA통장의 모든 것을 자세히 알아보고, 똑똑한 투자자를 위한 현명한 자금 관리 전략까지 알려드리겠습니다!
CMA통장
1. CMA통장이란 무엇일까요?
CMA 통장은 Cash Management Account의 약자로, 높은 금리를 제공하며, 언제든지 입출금이 자유로운 자산관리계좌입니다. 통장 속에 잠자고 있는 여윳돈을 보관하면서 하루하루 이자까지 받을 수 있다는 점에서 'CMA통장'이라는 이름이 붙여졌습니다.
CMA통장
2. CMA 통장이 인기 있는 이유는 크게 4가지
1. 높은 수익률: CMA통장은 일반 입출금통장의 연 0.1% 수익률에 비해, 연 2.5~3.5%의 높은 수익률을 제공합니다. 이는 매달 입출금통장보다 30배 이상 많은 이자를 받을 수 있다는 뜻입니다. 또한, 매일 이자가 지급되고, 복리까지 적용되기 때문에 수익률이 더욱 높아집니다.
2. 자유로운 입출금: CMA통장은 마치 증권사의 입출금 통장처럼 자유롭게 입출금이 가능합니다. 급여를 받거나, 생활비 지불 등 다양한 용도로 활용할 수 있습니다. 또한, 주식 투자도 바로 가능하기 때문에 투자와 생활비 관리를 한 번에 해결할 수 있습니다.
3. 전문가 투자: CMA통장은 투자 상품 선택부터 운용까지 전문가가 알아서 처리해 줍니다. 투자 경험이 없거나, 스스로 투자하기 번거롭다고 느끼는 사람들에게 적합한 상품입니다.
4. 안전성: CMA통장은 대부분 국채, 회사채 등 안전한 자산에 투자하기 때문에 원금 손실 가능성이 매우 낮습니다. 특히 종합금융형 CMA통장은 예금자 보호법에 의해 5천만 원까지 보장됩니다.
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3. CMA통장의 종류와 선택 방법
CMA통장은 크게 RP형, MMF형, MMW형, 발행어음형, 종합금융형으로 나눌 수 있습니다.
- RP형(CMA통장): RP(환매조건부채권)에 투자하는 단기 약정수익 상품으로 은행 보통예금보다 높은 수익을 제공합니다. 국채, 지방채, 은행채 등 우량채권에 투자하여 안전성이 높습니다.
- MMF형(CMA통장): 자산운용사가 운용하는 MMF(Money Market Fund) 상품에 고객의 자금을 유치하고 해당 자산운용사가 위탁금을 투자하는 상품이다. 자산운용사는 투자 등급이 A 이상인 채권, 콜론, 기업어음, 양도성 예금증서, 회사채 등에 투자한다. MMF형 CMA는 포트폴리오에 따라서 실적에 따라서 이자가 변동된다. 즉, 실적 배당형 상품이다.
- MMW형(CMA): MMW는 'Money Market Wrap'의 약자로 여기서 Wrap은 랩 어카운트의 랩을 지칭하고, 증권사가 고객 자금을 금융 공기업인 한국증권금융에 위탁하여 1일 단위로 운용하는 상품입니다. 높은 안정성과 매력적인 수익률로 주목받고 있습니다.(한국증권금융 예탁금은 공공기관인 만큼 자금을 보수적으로 운용할 수밖에 없어서 국공채, 지방채, 통안채만이 투자 대상이다.) MMW형으로 CMA를 개설하거나 CMA 유형을 변경하려면 영업점을 내방해야 한다. 비대면 개설이 불가능한 상품이다.
- 종합금융형(CMA): 종합금융형 CMA 통장(이하 종금형 CMA통장)는 발행어음형 CMA의 수익 구조와 똑같지만 단 한 가지의 차이점이라면 예금자 보호 대상이라는 것. 결국 종합금융업 인가를 받은 증권사가 발행어음형 CMA를 출시하면 자연스럽게 그 상품에 투자되는 자금은 무조건 5,000만 원까지 예금자 보호가 된다.
4. CMA통장을 선택할 때 주의해야 할 점은 무엇일까요?
- 금리: 가장 중요한 고려 사항입니다. 하지만 단순히 최고 금리만 보고 선택하지 않고, 실제 적용되는 금리를 확인하는 것이 중요합니다. 또한, 금리 인상/하락 주기에 따라 금리가 변동될 수 있다는 점도 기억해야 합니다.
- 예치 한도: 일부 CMA통장은 예치 한도가 설정되어 있습니다. 예치 한도를 초과하면 높은 금리가 적용되지 않을 수 있으니 주의가 필요합니다.
- 입출금 제한: 일부 CMA통장은 입출금 제한이 있을 수 있습니다. 예를 들어, 한 달에 허용되는 입출금 횟수가 제한되어 있거나, 출금 시 수수료가 발생할 수 있습니다.
- 기타 수수료: 일부 CMA통장은 계좌 유지 수수료, ATM 이용 수수료 등 다양한 수수료가 발생할 수 있습니다. 신청 전에 수수료 관련 약관을 꼼꼼히 확인하는 것이 중요합니다.
CMA통장
4. CMA통장을 현명하게 활용하는 방법
- 예상치 못한 지출 대비: 급한 지출에 대비하여 일부 돈을 CMA통장에 보관하는 것이 좋습니다. 높은 금리를 받으면서도 언제든지 출금할 수 있어 유용하게 활용할 수 있습니다.
- 단기간 자금 운용: 단기간 동안 사용할 예정인 자금을 CMA통장에 예치하여 높은 이자를 받는 것도 좋은 방법입니다. 예를 들어, 보너스를 받은 후 여행이나 학비 마련을 위해 자금을 모으는 경우 CMA통장을 활용하면 효과적입니다.
- 자동 투자 활용: 일부 CMA통장은 자동 투자 기능을 제공합니다. 투자 경험이 없는 초보 투자자라도 손쉽게 자산 관리를 할 수 있어 매력적인 옵션입니다. 다양한 투자 상품과 전략을 자동으로 운용해 주는 자동 투자 서비스를 활용하면 시간을 절약하고 수익률을 높일 수 있습니다.
- 주식 투자 보조금 활용: 증권사에서 제공하는 CMA통장은 주식 투자 보조금 혜택을 제공하기도 합니다. 주식 거래 비용 할인이나 증여금 제공 등의 혜택을 활용하면 보다 효율적인 주식 투자를 진행할 수 있습니다.
- 연말정산 세금 절감: CMA통장의 이자는 양도소득세가 아닌 소득세로 과세됩니다. 따라서, 연말정산 시 소득공제를 신청하면 세금을 절감할 수 있습니다.
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